Mit die schönsten Überraschungen ergeben sich aus Dingen, die vergessen haben. Kennen Sie das Gefühl, das sich einstellt, wenn Sie zufällig auf unerwartetes Geld in einer alten Hose oder einer alten Jacke stoßen? Wäre es nicht schön, auf eine derart leichte Art zu Anlageerfolgen zu kommen? Das Problem bei langfristigen Sparvorgängen ist, dass man zugunsten der langfristigen Vorsorge auf kurzfristige Belohnungen, etwa in Gestalt von Luxus-Konsum verzichten muss. Das liegt nicht in der Natur des Menschen, daher müssen wir auch zu psychischen Tricks greifen, um unseren Affekten Herr zu werden. Das ist einfacher als Sie denken. Sie müssen nur wenige, kleine Veränderungen in Ihrem Leben vornehmen, um „versteckte“ Notgroschen aufzubauen, angefangen mit einem mentalen „Bypass" für einen Teil Ihres Geldes.
Schalten Sie auf Autopilot
„Der beste Weg, sich selbst zum Sparen zu bringen, ist die Automatisierung. Mit anderen Worten: Richten Sie es so ein, dass jedes Mal, wenn Sie einen Gehaltsscheck bekommen, Geld auf Ihr Sparkonto überwiesen wird“, sagt Samantha Lamas, Behavioral-Analystin bei Morningstar. „Der nächste Schritt wäre, eine Einstellung zu implementieren, bei der der Betrag, den Sie sparen, automatisch nach einem bestimmten Datum oder bei jeder Gehaltserhöhung erhöht wird. Die Automatisierung ist deshalb so effektiv, weil wir gar nicht über das Sparen nachdenken müssen, es geschieht alles nach dem Prinzip: Aus den Augen, aus dem Sinn.“
Das Automatisieren Ihrer Sparvorgänge lässt sich ganz einfach bewerkstelligen: Richten Sie einen Dauerauftrag ein, der zwei Tage nach dem Gehaltseingang Geld auf ein Sparkonto oder Brokerkonto transferiert. Sollten Sie Schwierigkeiten damit haben, sollten Sie einen monatlichen Budgetplan erstellen. Viele Banken bieten inzwischen derartige elektronische Budgetierungsverfahren an.
Regelmäßiges Sparen funktioniert auch im Kleinen: Apps wie Moka 360 (Kanada und Frankreich), Acorns (USA), Plum (UK), PEAKS (Niederlande und Deutschland), Oval (Italien), KBC Bank App (Belgien) und Qapital (Schweden) können Ihre Einkäufe automatisch auf den nächsten Dollar/Pfund/Euro aufrunden und die Ersparnisse investieren; andere Apps helfen Ihnen bei der grundlegenden Finanzplanung.
Leichte Gewohnheiten sterben schwer
Obwohl es einfach ist, einige Geldangelegenheiten an eine App abzugeben, kann es eine Abkürzung zu einem gesünderen Finanzverhalten sein, wenn Sie Ihren Verstand mit einfachen und schrittweisen Regeln austricksen.
Lamas schlägt vor, das Sparen zur Gewohnheit zu machen. „Das kann damit beginnen, dass Sie sich eine einfache Sparregel überlegen, die in Ihr persönliches Leben passt. Es gibt viele Regeln, aber es ist wichtig, eine zu finden, an die man sich halten kann und die einem hilft, seinen finanziellen Zielen näher zu kommen. Es gibt eine Vielzahl von existierenden Regeln, die Sie durchforsten können.“
Faustregeln sind großartig, eben weil sie so einfach sind. „Je einfacher es für eine Person war, Sparentscheidungen zu treffen, desto besser ging es ihr finanziell“, hat Lamas in der oben zitierten Studie herausgefunden. Es überrascht nicht, dass Lamas herausfand, dass Regeln wie „spare mindestens 10% deines Einkommens im Monat“ mit größerem finanziellen Wohlbefinden korrelierten. Aber Beständigkeit ist der Schlüssel – daher müssen Sie Sparvorgänge mit den Attributen einer Gewohnheit verkleiden.
Finden Sie Ihren Fokus
Sobald Sie eine Regel gefunden haben, die passt, beginnen Sie damit, sie zur Gewohnheit zu machen, sagt Lamas. „Finden Sie zunächst Ihren Anhaltspunkt. Das kann ein Tag sein (z. B. jeden Montag muss ich X tun), oder der Monatsanfang, oder wann immer Sie Ihren Gehaltsscheck erhalten. Es muss einfach etwas sein, das verlässlich ist und an das Sie sich erinnern werden. Dieses „Stichwort“ wird Ihr Auslöser oder Ihre Erinnerung sein, Ihre Regel zu befolgen. Sobald Sie diesen Prozess etabliert haben, halten Sie ihn aufrecht!
Die Wiederholung einer Regel ist der Schlüssel, um sie zur Gewohnheit werden zu lassen. Versuchen Sie auch, ein paar Belohnungen oder Anreize für die Einhaltung Ihrer Regel einzubauen. Diese Belohnungen sollten etwas Einfaches und Günstiges sein, wie z. B. eine schöne Tasse Kaffee oder eine Stunde, in der Sie einen Roman lesen, der Ihnen Spaß macht.
Tricks ändern sich mit der Zeit
Über die Zeit müssen die Belohnungen, die Sie sich erlauben, an Ihren Geschmack angepasst werden, und Sie brauchen möglicherweise neue Tricks und Faustregeln, wenn sich Ihre finanzielle Situation ändert - insbesondere an der psychologischen Front, wenn Ihr Gehalt steigt. „Geld dreht die Lautstärke von allem auf“, sagt Sarah Newcomb, Verhaltensökonomin bei Morningstar. „Irgendwann halten Sie einen Gehaltsscheck in den Händen, der größer ist, als Sie jemals zuvor hatten, und Sie wissen nicht recht, was Sie tun sollen. Eines der wichtigsten Dinge, die Sie erkennen sollten, ist, dass Sie jetzt viel mehr Möglichkeiten haben, entweder großartige Dinge zu tun oder, die Kehrseite, sich in Schwierigkeiten zu bringen.“
Vergessen Sie nicht, mentale Fallen zu vermeiden, die Ihnen in den Weg gelegt werden und die die Ausgabenseite der Spargleichung betreffen. Newcomb veranschaulicht eine solche Falle, die beim Übergang vom Absolventen zum Berufstätigen auftritt. „Wenn all Ihr zusätzliches Geld und all Ihre zusätzliche Zeit während des Studiums auf eine bestimmte Art und Weise ausgegeben wurde, dann wird ein neuer Job nicht unbedingt die Art und Weise ändern, wie Sie Ihr Geld ausgeben. Es wird Ihnen nur mehr Gelegenheit geben, auf dieselbe alte Art und Weise mehr auszugeben.“
Eine Faustregel könnte hier sein, sich selbst indirekt durch Reflektionen dazu zu bringen, mehr zu sparen, indem man neu bewertet, was man tatsächlich ausgeben „muss“. „Menschen gehen nicht essen, weil sie Essen brauchen", sagt Newcomb, „sie tun es, weil sie sich mit Freunden verbinden oder etwas Neues erleben wollen. Sie befriedigen Bedürfnisse nach sozialen Verbindungen, nach Bequemlichkeit.“ Haben Sie das erfasst, können Sie abschätzen, ob die Bedürfnisse mit anderen, weniger kostspieligen Mitteln befriedigt werden können.
Und schließlich, während Sie sich selbst dazu bringen, mehr zu sparen, sollten Sie Ihren Fortschritt im Auge behalten, damit Sie den Preis im Auge behalten können, fügt Lamas hinzu. „Zu wissen, wie weit wir gekommen sind, hilft uns, motiviert zu bleiben, und hält uns ehrlich!“
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