21-åringarna kan gott strunta i PPM
Du som är 21 år kommer nog att ha en miljon kronor hos PPM när du går i pension. Men du kan gott vänta med att göra ett aktivt PPM-val – årets val är det minst viktiga.
I slutet av april kommer cirka 490.000 svenskar att få sitt första valpaket från premiepensionsmyndigheten (PPM). Främst är det ungdomar som tjänade in pensionsrätt för första gången under år 1999, men även ungefär 100.000 förtidspensionärer.
De yngsta förstagångsväljarna är födda år 1983, men de flesta i den årskullen studerade under 1999. Så den största åldersgruppen är de som är födda 1980, enligt PPM är det 67.000 av landets 21-åringar som under maj tvingas välja (att inte välja är också ett val).
A-ekonomi hälsade på
I dag hälsade en reporter från A-ekonomi i TV2 på hos Morningstar och bad om råd till dessa 21-åringar (inslaget kommer troligen att sändas i kväll). Men av erfarenhet vet jag att det brukar vara ganska få ord som får plats i TV, så jag väljer att skriva veckans krönika om samma ämne.
Först vill jag påpeka att du som är 21 år troligen står inför många val som är viktigare än PPM-fonderna. Mer avgörande för framtiden är till exempel valet av utbildning, partner, arbete, bostad, samt eventuell karriär och/eller barn.
Ett jobb med bra löneutveckling är dessutom det allra bästa sättet att få en hög pension. Högavlönade får nämligen en tjänstepension från arbetsgivaren som ger mycket mer än PPM-sparandet.
När det gäller sparande så tycker jag att du som i år fyller 21 främst ska inrikta sig på att spara till sådant som ligger närmare i tiden än pensionen: bostad, buffert som ger trygghet för familjen, samt möjligheter att investera i annat som ger högre livskvalitet, till exempel bil och sommarstuga.
Årets val det minst viktiga
Visst kommer PPM-sparandet också att ha stor betydelse för pensionen. Men det gör inte särskilt mycket om du struntar i årets PPM-val, för valet det första året är det minst viktiga.
Orsaken är att varje år som du har inkomster sätts det in nya pengar, så för varje år som går blir det viktigare att försöka välja fonder som ger hög avkastning.
Ett exempel för att förklara: Du som under år 1999 tjänade 15.000 kronor per månad får nu i april 4.500 kronor insatt på ditt konto hos PPM. Om dessa pengar placeras i en fond som utvecklas 10 procentenheter bättre än snittet under det kommande året så betyder det ändå bara 450 kronor extra.
Allra sista året viktigast
Men om vi antar att dagens 21-åring fortsätter att tjäna 15.000 kronor per månad i 43 år, att den reala avkastningen netto efter alla avgifter är 6 procent per år, samt att reglerna för insättningar till PPM är oförändrade, så kommer premiepensionskontot att innehålla 894.000 kronor vid 64 års ålder. Om dessa pengar under det sista året placeras i en fond som utvecklas 10 procentenheter bättre än snittet så ger det hela 89.400 kronor extra!
Eller med andra ord: det är det allra sista året innan pensionen som det är viktigast att välja rätt. Men är du 21 år i dag så är det mycket långt till dess. Och Premiesparfonden, där icke-väljarnas pengar hamnar, kommer med stor sannolikhet att lyckas ungefär lika bra som genomsnittsfonden.
Kommer du att vara aktiv?
Om du som nu ska välja PPM-fonder för första gången ändå vill göra ett aktivt val, så tycker jag att det första steget bör vara att fundera på hur aktivt du framöver kommer att bevaka ditt sparande.
Om du troligen kommer att låta pengarna stanna i samma fonder i många år så är mitt råd att välja breda fonder med låga avgifter. Om du däremot tror att du kommer att orka kontrollera hur dina fonder har utvecklats och byta bort de dåliga fonderna minst en gång om året, så lönar det sig troligen att leta duktiga förvaltare och/eller fondtyper som kommer att överträffa genomsnittet (kanske med hjälp av oss på Morningstar).
Men på längre sikt än 12 månader anser jag att det är omöjligt att spå vilka fonder som kommer att ge bäst avkastning. Då är det bättre att välja bland de fonder som har lägst avgifter, för även om skillnader i avgifter har mindre inverkan så är de framtida avgifterna mycket lättare att förutspå. Fördelen med breda fonder är att de ger förvaltaren större möjlighet att flytta pengarna till placeringar med goda framtidsutsikter.
Annan information
På vår internetsajt finns även en mängd annan information om PPM-fonderna, bland annat färska uppgifter om historisk avkastning, innehav och risk. Vill du veta exakt vilka fonder jag just nu rekommenderar, så finns de i vårt PPM-test (se länk ovan till höger). Jag ändrade för två veckor sedan till mer pessimistiska PPM-portföljer, med större andel räntebärande och bara 30-50 procent aktier i de aktiva portföljerna.
Från testet finns även en länk till en sammanställning kallad ”De tio viktigaste PPM-råden” som jag skrev i september. Mitt huvudbudskap där är att PPM-sparandet bör anpassas till varje individ, både till var och ens personlighet och till övrigt sparande.
Sammanfattning
En sammanfattning av mina råd till de ungdomar som nu ska välja hos PPM för första gången är:
(A) Det gör inte så mycket om du väntar några år med att välja hos PPM, det är många andra val som är mycket viktigare för din framtid.
(B) Om du nätt och jämt orkar välja, se åtminstone till att de fonder du väljer har låga avgifter jämfört med andra fonder med samma inriktning. Och välj gärna breda fonder (blandfonder, globalfonder eller Europafonder).
(C) Det säkraste sättet att få en bra pension är att kämpa sig till ett jobb med bra löneutveckling.
