Tolv tips för en gladare ekonomi

När plånboken är tom är det lätt att tro att massor av pengar skulle göra livet mycket bättre – ”Om jag bara vann en miljon…”

Men den forskning som finns om sambandet mellan pengar och lycka visar att så snart vi kommit upp till den nivå där pengarna räcker till våra basbehov, så är det annat som avgör hur lyckliga vi är. Mer pengar gör att en svensk normalinkomsttagare tillfälligt mår bättre, men snart har vi vant oss och är lika (o)lyckliga som tidigare.

Vi behöver inte i första hand mer pengar för att kunna leva ett lyckligt liv. Avgörande är istället bättre planering och mer fokus på det som egentligen är viktigt. Poängen med sparande är inte främst att senare kunna konsumera mer, via avkastning, utan att göra det på ett bättre och mer genomtänkt sätt.

Här är en summering av en serie artiklar med vinjetten ”Sparande och lycka” som jag skrivit i tidningen Legally Yours (länk ovan till höger). År 2008 närmar sig slutet och nyårslöften gäller ofta förändringar som direkt eller indirekt ger bättre ekonomi (cykla till jobbet, byta jobb, sluta röka). Men det är svårt att ändra allt på en gång, så här är ett tips per månad:

Januari: Se till att du har en buffert för oväntade utgifter. Det är det allra viktigaste sparandet för att må bättre. Har du inte redan direkt tillgång till minst en extra månadslön, så börja buffertspara. Att sätta undan minst en tiondel av lönen efter skatt är ett rimligt mål.

Din buffert ska vara utan risk och likvid. Orsaken är att de två största fördelarna med ett sparkapital är större valfrihet i livet och en jämnare levnadsstandard. Men då måste extra pengar säkert finnas direkt när de plötsligt behövs.

Februari: Bostaden är det näst viktigaste sparandet, inte pensionen. Särskilt gäller det yngre människor som i första hand ska bygga en buffert och sedan bospara. Viktigast är att förbereda sig för att klara de kostnader som troligen kommer senare i livet (större bostad, familj, livet som pensionär). Om du redan äger din bostad så är amorteringar på lån är ett bra sätt att skapa ett större ekonomiskt utrymme framöver.

Mars: Sluta köp lotter och sluta spara i högriskplaceringar. Det är mycket lättare att tjäna pengar på att sänka kostnader, till exempel billigare försäkringar eller lägre låneräntor. Råkar du ändå ärva en förmögenhet eller vinna högsta vinsten, så håll till varje pris hemligt att du plötsligt blivit rik.

April: Slösa inte tid på att pyssla dagligen med aktier och fonder. Att aktivt följa börsernas utveckling tar för mycket tid i förhållande till hur stor vinsten troligen blir, om inte sparkapitalet är mycket stort. En timme varje vardag som du ägnar åt att följa aktier och byta placeringar – det motsvarar 6,5 veckors heltidsjobb på ett år.

Maj: Räkna ut ungefär vad dina olika banktjänster kostar i kronor per år. Att behålla bankkonton med låg ränta eller fonder med höga avgifter är helt OK, så länge du är medveten om att du betala extra för service och trygghet, precis som många väljer att betala extra för dyrare kläder eller dyrare bilar. Bara en liten grupp, ungefär 1 procent av svenska folket, har så mycket pengar insatta i fonder att de verkligen skulle tjäna mycket pengar på att byta till fonderna med lägst årsavgifter.

Juni: Se igenom bluffen med ”etiska” placeringar. Det är enbart en tjänst för att du som sparare ska må bättre, individens val har ingen effekt alls på börsföretagens verksamhet. Men konkret nytta kan vi däremot göra direkt i vår vardag, särskilt om vi har ett stort sparkapital att dela med oss av.

Juli: Återställ balans och risknivå i ditt långsiktiga sparande – rebalansera – för efter ett antal år utan försäljningar eller byten kommer vissa placeringar att ha stigit kraftigt, medan andra minskat i värde. Vinnare som vuxit till en stor del av ditt sparkapital ger ökad risk för stora förluster.

Börsrasen 2002 och 2008 har visat att vissa aktier kan bli extremt övervärderade, så om du är tveksam efter en kraftig uppgång – sälj åtminstone hälften. Då är du vinnare oavsett utvecklingen framöver, för om uppgången fortsätter har du hälften kvar. Och blir det ett ras så har du i alla fall räddat hälften av pengarna.

Augusti: Sänk risktagandet i allt sparande i takt med att återstående spartid minskar. Det mest uppenbara problemet är risken att må dåligt om aktiebörserna svänger kraftigt, som de gör med jämna mellanrum. Och även under uppgångar kan oro över hög risk göra det svårt att sova gott om nätterna. Men den största risken är att ett kraftigt börsras strax innan spartiden är slut ger en bestående känsla av misslyckande som förstör din livskvalitet.

September: Tänk själv innan du prioriterar att pensionsspara. Reklamen sprider rädsla att vi ska få det fattigt som pensionärer, ofta genom att fokusera på sänkningen av bruttoinkomsten just på pensionsdagen. Banker och försäkringsbolag älskar pensionssparande, eftersom de då hinner ta sina avgifter i så många år.

Men en rimlig kalkyl borde jämföra nettoinkomsten efter skatt och efter fasta kostnader, som för dagens barnfamiljer troligen är lägre än föräldrarnas framtida pension – särskilt om karriär och Sveriges BNP fortsätter uppåt. Störst möjligheter att pensionsspara kommer mot slutet av arbetslivet, när barnen flyttat hemifrån. Men fundera på vad du tror att 52 veckors fritid per år innebär för just dig – gör gott om tid ditt liv dyrare eller billigare att leva?

Oktober: Sluta med barnsparande, vare sig det är till barn eller barnbarn. Att sätta in pengar på ett konto i barnens namn ger främst risk för krångel och oförutsedda negativa effekter. Arvs- och gåvoskatten finns inte längre. Därför är det bättre att barnen lär sig spara små summor och att fokusera på deras behov i dag. 18-åringarna kan klara sig ändå, senare när de ska flytta hemifrån eller börja en värdefull utbildning är det kanske dags för släkten att hjälpa till.

November: Gör en plan för ditt framtida boende, resten av livet. En långsiktig plan ökar chansen att kunna passa på när rätt tillfälle bjuds, men framför allt ger det fokus på vad som är viktigt.

Olika typer av bostad passar bäst under olika delar av livet. Med barn i skolåldern är det värdefullt med en stor trädgård och nära till bra skolor. Under andra perioder i livet är det troligen annat som är viktigare.

Allmänt är det smart att bosätta sig så att man har det lite bättre ekonomiskt än sina grannar. Det är bättre att vara normalinkomsttagare i ett fattigt område än att med samma inkomst vara ”fattig” bland de rika. Särskilt tror jag att det gäller barn, som ägnar mycket tid åt att jämföra sig med andra.

December: Delad glädje är dubbel glädje. Om du har lyckats bygga upp en bra ekonomi och ett stort sparkapital, så passa på varje gång det dyker upp en chans att dela med dig på ett sätt som sprider glädje. Människor är olika, vissa tycker det är kul att bjuda på kalas, andra att ta med sina vänner eller släktingar på en resa. Fundera på vad du helst gör som ökar lyckan både för dig och för dina medmänniskor.

[Från oktober 2007 till november 2008 har jag skrivit en artikelserie i tidningen Legally Yours om ”Sparande och lycka” med budskapet att det bästa sparandet ger mer av både tid och pengar, samt större utrymme för ett lyckligt liv. Dessa tolv tips skrevs 4 november 2008 som avslutning och summering. -JL]